[Java知识库]消费金融业务模式结构图

1.商城模式

1.1、模式简介： 用户通过线上商城购买商品，为消费分期的一种常见模式。消费金融公司提供金融服务费，商家获取周转资金，用户获取需求商品。消费金融公司也可以直接和商家合作，直接给用户提供商品。商城平台也可以依赖自己的体系，给用户分期服务，满足用户商品与资金需求的不匹配问题。
1.2、主参与方： 用户、商城平台、商家、消费金融公司、资金方。
1.3、模式特点： 商城平台拥有海量用户，可以给用户提供丰富的商品。用户有商品需求，但是缺少相应的消费资金。商家有商品供应的能力，但是需要快速资金周转。消费金融公司可以提供金融服务费，满足用户和商家的不匹配问题。
1.4、模式案例： 唯品会商城对接消费金融公司。

2.线下商户模式

2.1、模式简介： 用户通过线下门店购买商品或服务，消费金融公司进行线上授信，将放款资金放款至商户平台。该类型模式偏线下比如租房场景、健身房场景、培训教育场景等，消费金融公司与商户进行合作，满足用户相关场景的需求。
2.2、主参与方： 用户、商户平台、商户门店、消费金融公司、资金方。
2.3、模式特点： 商户门店通过线下与用户接触，满足用户特殊场景下的需求，降低用户短期大额的资金需求，环节用户的资金压力
2.4、模式案例： 消费金融公司:中银消费金融，围绕齿科医疗场景积极会同合作方持续探索打造齿科分期标准业务模式，并与行业头部机构建立业务合作，通过整合双方专业优势， 成功落地美牙分期项目，实现了在齿科分期场景的业务渗透。该项目已上线诊所一百余家，覆盖19个省市自治区，截至2019年底，项目逾期率和不良率均为0。

3.助贷模式

3.1、模式简介： 用户通过流量平台发现提现申请，流量平台对提现用户进行资产分发，分发至消费金融公司之后，消费金融公司针对提现用户风控审批，审批通过放款至用户收款银行卡中，消费金融公司后端也会进行资金匹配，满足大规模的资金供应。
3.2、主参与方： 用户、流量平台、消费金融公司、资金方。
3.3、模式特点： 流量平台拥有大量用户，获客成本低，但是平台不具有放款资质，或者不满足银行监会的监管要求，流量平台将资产直接导流至消费金融公司，由消费金融公司直接放款至用户银行卡，用户还款之后，消费金融公司按比例或其他方式结算佣金至流量平台。
3.4、模式案例： 助贷模式在身边比较场景，借呗就是助贷模式的一种，发起提现时，流量平台将个人信息导流至消费金融公司，消费金融公司进行放款。

4.联贷模式

4.1、模式简介： 联贷模式与助贷模式相比，放款方有之前一方变为两方，但是相关平台必须有放款资质，才能开展相关业务。通过联贷模式，可以缓解小额贷款公司或消费金融公司的资金问题，小额贷款公司或消费金融公司不能吸收公众存款，资金来源有很大问题。通过联贷模式，与消费金融公司合作，与银行、信托合作就可以解决资金短缺问题。
4.2、主参与方： 用户、流量平台、小额贷款公司、消费金融公司、资金方。
4.3、模式特点： 流量平台拥有大量用户，获客成本低，但是平台不具有放款资质，或者不满足银行监会的监管要求，流量平台将资产直接导流至消费金融公司，由消费金融公司直接放款至用户银行卡，用户还款之后，消费金融公司按比例或其他方式结算佣金至流量平台。
4.4、模式案例： 百度小贷与消费金融公司联合放款。

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