????????我自从接触比特币、区块链后就对此产生深厚兴趣，后面经过长时间的学习研究（曾经泡首都图书馆读了几十本相关书），结合自己的认知与经历，不由得想写篇文章玩玩。本文章主要说一下区块链和DEFI，然后分析利弊与痛点，脑洞一下DEFI融合信用卡的设计方案。
比特币起源
????????区块链起源于比特币，比特币的创始人是中本聪，中本聪是密码朋克的一员，所以故事从密码朋克讲起。
????????1992年，美国的三位退休技术大咖叫了20位朋友一起开了个非正式会议，会议跟程序和密码相关，后面这个会议变成了一个公司的月度会议，然后一个黑客将其命名为密码朋克，英文名：Cypherpunk。主要是想用密码的手段实现隐私保护和自由，成员通信都是匿名加密，谁也不知道谁，但是依然能正常协作。然后这个组织不段扩张，其中有一员，不知是一个人还是一个组织，化名为中本聪。
????????2008年美国金融危机，美联储狂印美元，通货膨胀，世界人民又被美国政府割了羊毛。怎么才能不想让自己手里的钱缩水呢？中本聪想到了一个方案，就是做一个不受任何人和机构控制的只受计算机控制的按程序运行的总量恒定的货币。其实这种币在之前已经有一个人设计出来，只不过有很多问题没解决，中本聪解决了这些问题，同时巧妙的结合了经济学与计算机科学，这个币就叫BitCoin，翻译成中文就是比特币。比特币的创世区块中，中本聪写下这样一句话：The Times 03/Jan/2009 Chancellor on brink of second bailout for banks.（财政大臣处于第二次援助银行的边缘）。这句话是英国《泰晤士报》当天的头版文章标题。他在嘲笑传统金融货币体系的同时，也赋与了比特币使命。
比特币介绍
????????如果你是一个技术人员，在没有比特币之前，如果要设计一个，你会怎么设计？
????????第一，不被中心化机构控制，即去中心化。
????????中本聪想到的是将规则编成程序，公开源码，任何人可以审阅，由计算机执行，不受人控制。正如后来人们总结到：代码即法律。比如门口停车自动收费系统杜绝了人工收费贪污的问题，一定程度做到了代码即法律。
????????但是那个自动收费系统毕竟是中心化的系统，有可能出现技术问题，也有可能被控制系统的人做手脚。
????????技术上来说传统的B/S、C/S架构会有单节点的问题，被私人操控，被攻击，出现故障等等问题是单节点的硬伤，所以只能是P2P的架构，即每台计算机都是对等节点。
那么设计大概如下图：
????????第二，怎么才能有货币的属性呢？
????????货币的定义是什么？比特币怎样设计才能为货币？
????????货币由古代的以物易物到贝壳铜币金银，再到后来的以国家信用为基础的法币，再到银行、支付宝、微信里的电子货币，本质上是价值的载体，人们都可以达成共识，不论是强制的（法律），还是自愿的。而自愿是因为货币本身具有价值，或都它没有价值但是其它人认为他有价值。
????????比特币的设计不可能有强制的一说，所以只能是自愿。而让人们自愿的只能让其具有价值。前面也说过，比特币本身是要解决问题的，所以它是有价值的（有人说它是一串数字，还有人说谁都能发行币）。理论上只要实现了，越来越多的人了解后就可以达成它是货币的共识，而比特币从08年发行到现在13年最高涨到60000美元其实已经说明了越来越多的人了解并达成共识（这里面附带了一部分投机价值后面讲）。这里可能有人有疑惑了，国家不是不承认它是货币吗？只承认它是商品，而且一直在打击加密货币。国家五部委发的关于防范比特币的声明中说它不具备法偿性，强制性不能作为货币。这里我想说的是，国家和货币都是社会发展的产物，国家没有之前，贝壳作为货币也没有强制性，法偿性，它算不算货币？
????????如何交易和记账，这种电子类的货币要不要有传统银行使用的账户的概念？
????????中本聪的设计是不需要传统银行账户的概念，这里我用反证法。假设使用传统银行用账户的架构设计出来，那么应该是一个余额账户加一堆交易流水。当一个节点收到交易的时候要记账，其它节点要不要校验？回溯一下流水跟余额是不是对得上？那肯定得遍历流水算一遍，那我都能通过算流水得出余额，验证交易合法了，我还要你余额账户做啥？
????????所以它的设计不需要余额账户，只需要记录交易。将收入和支出算一下就可以知道余额。
????????交易记录里包含的信息大概可以是：付款人 收款人 金额，每个节点都有同一个账本。
????????问题又来了，银行是用账号密码来确认账户下的资产是不是属于某个人，那比特币怎么搞？
????????中本聪本身就是密码朋克一员，肯定是用非对称加密来解决这个问题，指定一个非对称加密算法，谁想开一个户就自己生成一个密钥对，自己保管私钥，公钥公布出去作为账号。
????????然后交易就变成了付款人(公钥) 收款人(公钥) 金额
????????然后是如何记账？
????????从客户端发条交易，一个节点收到交易信息后怎么记账呢？
????????肯定要做这么几件事：
????????????????1)这个交易是不是那谁发的？
????????????????这个简单，付款人用私钥签个名，校验的节点拿他公钥验证一下就行。
????????????????2)那个谁谁转账给另一个人，他钱够不够？
????????????????回溯交易链算一下
????????????????3)他会不会双花?
????????双花即双重支付，就是你有一份钱，伪造另一份把它花出去。金银没法伪造，会被识别出来；纸币伪造难而且犯法，也会被识别出来，还由法律保证。银行支付宝里的钱由他们的中心化的系统的强一致性事务保证。
????????但是这种去中心化的多个节点不行，大家都在记账，可能会出现不诚实节点伪造一个交易。方法就是按交易发生的时间先后顺序串连起来，这个顺序受大部分节点的承认，新加入的交易来的时候，节点需要回溯交易链算一下，看看余额夠不夠支付。
????????假如有这样一个场景，一个人有1个比特币，一个人在商场用1比特币买了一个面包，趁还没有确认之前又去旁边买了花1个比特币一杯奶茶，面包老板要是没有确认没关系，这个交易是会成功的，因为他的余额够。但是奶茶店老板要是不确认就不行了，因为他这笔肯定校验不通过的，不可能成功。
????????????????4)怎么记账？
????????所有节点都来做记账？不行，为啥呢？节点不可信，有拜占庭问题。拜占庭问题简单来说就是有不诚实节点为了自己的利益伪造交易。相像一下，我把比特币源码弄下来改一改，然后编译好，放到N台机器上跑，能跟其它的机器节点达成共识吗？所以只能由一个节点算出来，然后广播出去。凭啥你能算出来呢？拼网速？不可能，用反垃圾邮件的设计就行，就是给一个计算难题让每个节点算，谁先算出来谁广播出去，其它没算出来的就不算了，校验一下他算的对不对，对的话记到自己账本上就行。
????????一笔一笔记账肯定效率比较低，最好批量记，这一批一批的交易得有个先后顺序吧？通过哈希指针串联起来，形成了所谓的区块链。
????????假如别人攻击伪造一个批量交易怎么办？可以，那你从头开始算一遍，算出最长的链来，这时候他的算力已经超过了总算力的51%，这显然不可能，量子计算机即便能造出来，挖矿难度也会对应调整。
????????第三，怎么发行货币？
????????上面的问题解决了，这也好说，不是有一个人记账吗？人家付出了算力资源，应该给人家奖，所以系统自动给他N个币，这就是挖矿，挣的记账权的得奖励。但是如果币发完了，谁还愿意贡献出机器来给你维持你的系统运转呢？电费不要钱吗？这时候，手续费就派上用场了，一笔交易，由出钱方给，给的手续费多先给谁记。这一招是相当妙，成了后面公链中的激励机制。
????????到此为止，比特币的原型就出来了，从0到1的跨越。后面的其如默克尔树，SPV、节点划分、合约等等不讲了，有兴趣自己去查资料。
颠覆传统互联网
????????在比特币中区块链数据结构独特的设计面前，人们从里面提取了这个概念：区块链。我认为严格来说，叫公平、真实、诚信解决方案。去中心化是手段，不是目的。如果中心化系统能达到公平、真实、诚信的目标也行，现实是很难。举个例子：美团，外卖小哥商家两头收割而且越来越狠；大数据杀熟；3Q大战要求用户二选一，等等。
????????传统互联网的模式基本就是，产品经理发现一个需求，有一个idea，或者抄一个，然后组织公司的资源把APP做出来，然后运营，提供服务，创造价值，获取利润。这个模式看起来相当完美，但是慢慢得就会发现两个问题。
????????第一是用户体验。因为公司提供产品服务，所以公司有绝对的话语权(一家独大的还会形成垄断)，用户只能被动接受。比如干掉竞争对手后涨价，强制推送广告各种恶心的弹窗。用户习惯使用后开始以牺牲用户的体验来捞金。当然这不违法，但是个问题，总得有人解决。
????????第二是用户隐私，掌握用户的数据，在个人信息保护法没有出来之前，这些数据会被卖给第三方，还使用自己的数据，比如京东上搜了个东西，抖音就开始推荐。
????????解决这两个问题的就是区块链、以及DAO-去中心化组织。
如何看待比特币
????????曾经不看好，跟朋友争吵过，最大的理由是通货紧缩，以及其它人都可以乱发币导致币不值钱。
????????后面深入了解后观点变了，通货紧缩的前提是世界上只有比特币这一种货币，显然这是不可能的还有法币、金银等。
????????其它人乱发币，前提是他的币要有价值，要得到其它人的认可才行。垃圾币除了收割没其它意义，很快就死了。
????????目前存在的问题是什么？
????????不受监管，匿名。西方底层的价值观绝对自由会损害集体利益，不适合中国国情，没有监管是硬伤。
????????洗钱、诈骗等违法行为的工具。但是这不是比特币的目的。就像菜刀可以切菜，也可以杀人。因为菜刀能杀人，所以把菜刀禁止了。
????????效率低，浪费能源。加密货币的元老，能发明出来就不错了，还要什么自行车，后面慢慢优化吧。
????????另外，由于只受市场规律的影响，比特币价格波动厉害，直接衍生出它的投机价值。啥是投机价值，之前看youtube上一个博主说得不错，他说投机的标的物是什么不重要，只要大家认可它，能在价格起伏中赚钱，哪怕是一坨屎，也能炒到高价。
????????一部分人拿着比特币，是为了不让自己的资产贬值。一部分为了投机赚钱。
????????国家对一个新事物刚开始是允许，慢慢观察，发展坏了就制止，制止不了就监控。ICO，P2P等都是。
????????国家打击比特币一是冲击了传统金融体制，威胁到央行铸币权；二是违法犯罪太多一时管不过来，洗钱，资金外逃。三是消耗大量电力。
????????央行说它不具备法偿性强制性，没有价值支撑。货币是人与人之前进行价值交换的中价，是什么形态没关系，只要人们有共识。60亿人里，哪怕只有10个人认可，那比特币对于这10个人就是货币。货币本身有自己的作用范围，而认可它的人就是他的范围，些人群里不需要强制性，不需要实际价值支撑。纸币的价值支撑是国家信用，那比特币的价值支撑就是公开透明的代码算法，以及不可篡改的账本，跨国的支付。所以会出现国家越打击，可能短时间跌一下，但后续暴力反弹，越是打击越能体现出中心化的弊端，认知浅的散户可能会离场，但是真正懂得人不会，他们越是能看到机会，越是充满信仰。
DEFI是什么？
????????去中心化金融，跑在区块链上，大部分在以太坊上面玩。目前的玩法是你抵押你的N个币，换取W个币，中间给你计算利息。不论玩法设计得多高深，各种计算公式（说实话那一堆公式微积分、矩阵看得我这个数学专业的都真恶心，大部分是包装得高大上来圈钱) ，这不是重点，重点在哪？抵押。
????????第一：需求。
????????大部分人想借钱是因为没钱，我要是有抵押的币我直接去交易所交易不就行了？我干嘛要去你那抵押？怎么解决没钱的人借钱的问题呢？传统解决方案是信用卡、消费信贷啥的。区块链是解决信任的，为什么有DEFI这种不信任你让你抵押的设计方案？仔细想根本原因，是因为它的匿名化有关，一旦匿名，就不会有人和账户(公钥)的映射，自然人的真实属性没法在区块链世界中发挥作用。只能偷懒设计了个抵押的方案。
????????第二：抵押。
????????有人说你可以用少量的币抵押，换取大于抵押币价值的另一种币。那换币的人不讲信用不还了怎么办？借钱的人不是纯赚？
????????如果用大量的币抵押，换取小于抵押币价值的另一种币，利息还要还，你的利息比我去交易所交易的手续费低吗？有人说预期抵押币会升值，所以先不卖，我想问币圈的人有这样的神人么？有多少这样的人有这种需求的？
???????抵押的根源在于不信任，不信任的原因在于链和现实世界是两个平行世界。人有自己的征信，他有自己的匿名账户，仅有匿名账户无法反查到真实用户的征信，你只能知道这个人用这个匿名账户在区块链世界做了什么。另外，一个人是可以有多个匿名账户的。
????????比特币最初的目的不是要解决信任问题，只是要做一个不被中央控制的币而已，他要解决信任的问题。而人们从他的技术特性里归纳出了区块链这个词，给他赋与了解决信任问题的能力。但是DEFI的表现却尽不如人意，只做到了去中心化，没有做到解决信任的问题。
????????得桥梁者得天下。区块链的世界是一个解决信任问题的世界，现实世界是另一个世界。两个世界需要一个桥梁来联通。对于加密货币，桥梁就是交易所，站在这个桥上收过桥费就能赚得盆满钵满。
????????对于其它应用，就是预言机，打通现实世界与链世界。比如将人与账户做映射，比如输入可靠的信息源。当然隐私就成了问题，这时候可以使用零知识证明技术来保护隐私。
信用卡
????????1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。不用抵押就能借钱极大的满足了人们的需求。所以信用卡发展成银行的主要收入来源，信用卡系统也成为银行最复杂的系统。
????????它最大的改进地方有三个，一个是清算，一个是信审，一个是催收。(其它地方比如账务不费脑子想了，应该也行)
????????清算问题的根本在于信用卡服务参与方的不信任，信审、催收问题的根本在于客户与信用卡机构之前的不信任。
????????先说清算，清算就是双方对账，比如某银行跟银联对账，其实本质就是我不信你，你不信我，甚至我不信我，你也不信你。
????????信审主要做两件事，一是这个人有没有还钱的能力，二是这个人有没有还钱的信用，二者缺一不可，两者一个不满足就会导致后面的催收问题。同时信审和催收流程冗长，系统开发维护成本高，不论是业务人员还是技术人员在这上面耗费大量成本。
????????最后说催收，暴力催收，电话催收，客户体验不好，还有可能违法。催收也是需要很多人来干这件事，无疑增加了太多成本。
????????清算如何改进？使用联盟链，像微众银行使用联盟链技术清算，直接解决了旧系统的问题。
????????信审如何改进? 催收如何改进？这个就有点复杂了，下面听我慢慢分析。
????????信审就是要卡申请人的各种资料给评分，同意后给个额度，然后发卡。做一个公链在上面提供这些信息，做好保密。
????????催收其实是因为他没有能力还，如破产，或者有能力还，但是不想还。前一种情况无解，后一种情况让他付出代价，当代价大于他借的钱的时候，他肯定要还钱。
????????具体想法就是，如果一个人借钱不还，让他上一个征信公链，除非他支付足够的违约金，得到借给他钱的人或机构的谅解才能消除不良记录。否则他的不良记录一直都在，基本一辈子无法再借到钱，哪也借不到，而且如果起诉他，征信公链完全可以成为证据。保密的问题，对于数据进行加密，同时在需要鉴权认证的时候用零知识证明保护它的隐私。
????????这里可能有人有疑问了。人行征信不行吗?蚂蚁信用等信用机构不行吗？央行征信、蚂蚁信用分只能表现一部分借贷场景，个人跟个人的等其它场景根本没有。信用卡按时还，但是私下借了钱不还的比比皆是。P2P贷款跑路的也多。民间征信链覆盖场景更多，私人机构都可以接入，只要提供事实依据，只要一普级，在借钱的时候查询一下对方是否有不良记录。另外要提一下网贷平台信息共享系统X-credit，这个覆盖面还是有点窄。
????????总而言之我的设计是DEFI和信用卡取长补短，做个杂交。
????????DEFI借鉴信用卡的实名征信，无抵押贷款，信用卡借鉴DEFI的去中心化。
????????信用卡的设计如下：
????????DEFI如果只考虑个人对个人的话，应该是这样的：
????????解释一下：
????????预言机可以提供自然人与DEFI世界的映射关系，即账号和真人关联。也能提供认证服务、查询征信服务。
????????DEFI提供了去中心化个人贷款的服务，以智能合约的形式运作。如计息之类的，各种花哨的玩法都可以。
????????公信链整合了社会各界的征信信息，可以对外提供查询征信的服务，以及上报征信的服务。
????????这样一来，DEFI的无抵押玩法变成这样：
????????如张三没钱了，向李四借钱。
????????张三发起借钱申请，借多少钱，什么时候还，利息多少，违约金多少，发布上去。
????????李四看到了，要求张三出示自己的征信。张三通过密码、刷脸、指纹、短信验证码等一堆验证手段证明他是张三，并向李四公布了自己的征信。(预言机查公信链)
????????李四看到了，如果感觉征信不行，就不借给他。如果感觉征信可以，就借给他钱，DEFI中的借贷合约启动。
????????到期后不管张三有没有还，那么DEFI会调用预言机写入公信链。
????????如果张三没还，下次再想借钱，不管是现实中向亲朋好友借钱，还是借加密货币，都可以要求张三出示公信链上的征信。而上个债主完全可以起诉张三还钱，公信链就是一个可信的不可篡改永不过期的账本，相当于现实中的借条，如果应还的还完了，公信链写入还完的记录。一般情况下，有不良记录的很难借到钱。
未来展望
????????国家要在2026年成为区块链世界强国，国家在大力扶持，而区块链的应用只有3%左右，还有大量的机会。
????????区块链技术不是万能的，某些情况下需要结合其它技术来解决旧系统的问题，如人工智能，物联网等。
????????区块链出现后，互联网已经成为传统，中心化互联网势必要向去中心化区块链的过渡。业务上来说，业务规则由参与方制定，而非互联网公司制定，更公平。技术上来说，去中心化后，服务器遍布世界各地，这算力远远超过传统互联网集中式的算力，如果做分片，系统没压力。数据也不再属于公司，而是属于个人，正好今年11月个人信息保护法要出台。
????????公司+股票制度也会被DAO去中心化自治组织结合通证经济替代一部分。