[嵌入式]KYC 技术详解：对金融行业与隐私合规的价值和意义

被冒用身份信息贷款，莫名背上网贷？

银行发现逾期客户进行催收，结果借贷者却并非本人？

对被冒用信息者而言，真是人在家中坐，债从天上来。对银行等金融机构来说，如何证明“你是你”依然是一本“难念的经”...

近年来，冒名贷款、违规放贷、坏账增加已经成为金融行业挥之不去，愈演愈烈的乱象。不仅对国内金融市场造成了巨大的形象与业务损伤，更严重的伤害了社会大众的切身利益。

幸运的是，央行等一批国家部门有序接管了受到影响的包商银行、华夏人寿、新时代证券等10家“明天系”金融机构，平稳完成包商银行破产清算和华信集团风险处置...

但还有很多人的损失难以挽回，监管机构开始加速清退无牌互联网资管机构、无牌支付机构、股权众筹平台、违规网络互助平台，P2P网贷平台全部退出经营，关停封堵境内外互联网外汇交易平台...

从国有企业到民间资本，从金融机构到普罗大众，政策导向强力的指明一个方向——合规。

金融行业的合规最重要的就是要证明正在进行的业务的“你”是“你”。

比如，侵害金融市场交易秩序的行为，主要有挪用客户保证金、用股票自营业务通道代理客户股票交易等违反法律法规的过错行为。

因此，金融机构合规经营的目标就是杜绝对侵害国家金融管理秩序以及侵害具体金融市场交易秩序的行为发生，因为这种行为一旦发生，即意味着法人犯罪成立，后果十分严重。

随着 IT 技术的发展，各类金融应用为了证明“你”是“你”，可谓费劲心机。从短信验证码、多重密码到人脸识别...但是，短信验证码可以拦截，多重密码可以通过监控手机获取，人脸识别甚至可以用照片蒙混过关。

留给金融机构的选择不多了。

KYC（Know Your Customer）可能是当下最合适的选择，目前国内的蒲公英开发者服务平台已能实现成熟落地。

KYC 直译为“了解你客户”。概括来说，可以理解为一个实名认证的过程，比如在银行办卡，需要出示身份证、拍照、填表单，这个过程结束了，银行才会给你办卡。

但是社会的节奏越来越快，人们更习惯在手机上进行各类业务的办理，但是这个过程相比于线下，少了出示身份证这个流程，你可以拍照、填表，上传身份证照片，但是银行无法确定你的身份证是否就在你身边，如果在你身边，那么大概率可以认定本次交易是本人操作，毕竟我们不会把自己的身份证随意交给他人试用。

KYC 就是线上的实名认证过程，银行等金融类App会在你进行业务操作时，通过手机自带的 NFC 功能识别身份证里的芯片信息，然后传输到公安系统内进行确认，再将认证结果反馈给银行或者其他金融应用，这个过程中你的身份证信息将只被公安系统知晓，而公安系统只输出“是本人”或“不是本人”的信息给相关应用，所以信息的安全也能得到有效保护。

蒲公英的 KYC 服务就是为了解决这些难题：

1、提升客户转化率

利用 NFC 技术一步实现通过身份证获取身份信息、识别证件真伪、活体检测、人脸对比；无需用户手动输入任何信息；全过程仅需2秒！平均客户转化率达90%。

2、安全性强

全过程使用国密技术保证信息不落地，蒲公英 KYC 将从公安获取的用户数据传输给应用方，不做存储保留，杜绝信息安全风险。

3、可靠有保障

由国家权威机构许可，权威保障，为应用方提供持续有效的实名认证服务。

如果 KYC 技术能被普及开来，那么，滥用他人身份信息进行财务往来这一非法行为将被彻底制止，因为诈骗者能偷到你的短信验证码、密码，却无法从屏幕中伸出手来拿走你的身份证。就像一个全世界水平最高超的黑客，他无法窃取一台未联网电脑内的信息，道理是一样的。

其次，KYC 的识别认证速度也非常快，传统的人脸识别需要左右扭头，张嘴，眨眼，而且容易受光线、拍摄角度等影响，经常需要认证多刺，一次甚至时长数分钟，这很难使用户得到满意的体验，而 KYC 只需要短短数秒、十余秒就可以完成认证，不但提升了用户体验，也降低了银行等应用的资源负荷。

伴随着人民币国际化、资本市场双向开放等改革，以及金融服务不断国际化，国际合作更加频繁，金融市场建设不断加强，多层次、多元化的金融市场体系不断健全，非银金融市场和服务更加多元化。高收益债券、股贷联动、资产证券化等新金融产品不断涌现，投资、证券、保险、金融衍生品互相交织，各类金融机构业务日益呈现综合化经营特征。

面对上述创新与发展，金融机构的信息技术也面临国际化、市场化和综合化业务发展，以及金融服务标准化、金融信息基础设施完善化的发展变化，技术架构更新升级对支撑其业务发展至关重要。

2月7日，快钱支付 就因实名认证不利而违法，被处以罚款 1004 万元并责令限期改正，两名时任管理一并被罚。可见监管部门持续推进反洗钱严监管的决心，自 2022 年开年至今，已有 10 家支付机构遭行政处罚，合计被罚没超 4000 万元。

可见，合规发展，已成为金融行业不可回避的命题，而 KYC 正是解题的密钥。